Банк России ужесточил на III квартал значения макропруденциальных лимитов (МПЛ) по ряду кредитов, включая ипотеку, нецелевые кредиты под залог недвижимости и автомобиля, сообщил регулятор. МПЛ призваны количественно ограничить выдачи кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой.
Начиная с 1 июля среди всех заемщиков, которым банк оформит ипотеку на покупку строящегося жилья, только 5% (было 7%) могут быть заемщики с показателем долговой нагрузки (ПДН; отношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам к среднемесячному доходу) выше 80% или с первоначальным взносом до 20%. При этом среди них должно быть не более 1% (было 2%) заемщиков, чей ПДН превышает 50% и первоначальный взнос ниже 20%.
По ипотеке на приобретение готового жилья лимиты чуть мягче – не более 15% (было 20%) выдач должно приходиться на заемщиков, у которых либо ПДН выше 80%, либо LTV (соотношение величины основного долга по ипотечному кредиту и справедливой стоимости предмета залога). Из этой доли не более 5% (было 10%) кредитов можно выдать гражданам с ПДН выше 50% и LTV выше 80%.
Доля задолженности с просроченным платежом свыше 90 дней растет, объясняет свое решение ЦБ: если на 1 апреля 2025 г. она составляла 0,6%, то к 1 апреля выросла до 1%. В основном рост просрочки приходится на кредиты, выданные в 2023–2024 гг. в рамках массовой льготной ипотеки.
В то же время введенные впервые с 1 июля 2025 г. МПЛ по ипотеке уже дали результаты: в I квартале этого года банки предоставили лишь 4% жилищных кредитов заемщикам с ПДН выше 80%, тогда как в I квартале 2025 г. их было 6%. Также до 1% с 6% сократилась доля ипотеки с первоначальным взносом не более 20%. Для покрытия рисков по ранее выданным кредитам банки по состоянию на 1 апреля 2026 г. сформировали макропруденциальный буфер капитала в размере 1,4% от ипотечного портфеля, указывает ЦБ. Сам портфель на эту дату был 24,1 трлн руб.
Дальнейшее ужесточение необходимо для ограничения выдач рискованной ипотеки и улучшения структуры ипотечного портфеля, поясняет ЦБ. При этом новые ограничения не приведут к росту доли отказов по ипотеке – они соответствуют структуре выдач в I квартале, уверен регулятор.
Дополнительно ЦБ ужесточил МПЛ по ипотеке на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС). Лимит будет ограничивать кредиты заемщикам с ПДН выше 50% – таких в общих выдачах банка должно быть не более 28%, из них с ПДН выше 80% – не более 3%. До этого действовал лишь один МПЛ в этом сегменте кредитования – доля заемщиков с ПДН выше 80% не должна была превышать 10%.
По нецелевым потребкредитам под залог недвижимости ограничения также пересмотрели: если во II квартале банки могли выдавать такие ссуды не более 25% заемщиков с ПДН выше 50% (в том числе не более 10% с ПДН выше 80%), то с 1 июля доля таких заемщиков не должна превышать 18% (не более 3% – с ПДН выше 80%).
В I квартале в выдачах на ИЖС доля кредитов заемщикам с ПДН выше 50% составила 44%, а с ПДН свыше 80% – 13%, в сегменте нецелевых кредитов под залог недвижимости с ПДН свыше 50% – 19%, с ПДН свыше 80% – 8%, приводит данные ЦБ. При этом доля кредитов с просроченными платежами свыше 90 дней в сегменте ИЖС на 1 апреля достигла 4,4%, а год назад была 3,4%, указывает регулятор. Также ухудшается качество потребкредитов под залог недвижимости: на конец I квартала доля ссуд с просрочкой платежа от 90 дней составила 6,1%, год назад – 3,6%.
Банк России дополнительно ужесточил МПЛ по потребкредитам под залог автомототранспортных средств. С 1 июля банки смогут выдавать ссуды с залогом в виде авто только 18% заемщиков с ПДН выше 50%, из них с ПДН выше 80% – 3% (было 20 и 5% соответственно). По целевым автокредитам продолжат действовать ограничения – на заемщиков с ПДН выше 50% должно приходиться до 25% выдач, из которых с ПДН выше 80% не должно быть более 5%.
Такое решение ЦБ объяснил тем, что под действием нынешних МПЛ в данных сегментах улучшилась структура кредитования. Доля выдач с ПДН свыше 50% для целевых автокредитов снизилась до 17% в I квартале (была 20% в I квартале 2025 г.), нецелевых кредитов под залог автомототранспортных средств – до 10% (была 43%). На конец I квартала накопленный макропруденциальный буфер капитала составил 2,5% от портфеля этих кредитов за вычетом резервов на возможные потери.
По необеспеченным кредитам ЦБ сохранил на III квартал действующие МПЛ и значения макропруденциальных надбавок, так как опережающие показатели обслуживания кредитов постепенно улучшаются. Доля задолженности с просрочкой более 30 дней на третий месяц с момента выдачи кредита составила 0,8% по кредитам наличными, выданным в январе 2026 г., и 2,7% по кредитным картам (-1 п. п. и -0,5 п. п. в сравнении с выдачами января 2025 г.). При этом доля выдаваемых необеспеченных потребительских кредитов заемщикам с ПДН более 50% снизилась до 18% в I квартале 2026 г., тогда как была 24% в I квартале 2025 г.
Для покрытия рисков по ранее выданным кредитам банки сформировали на конец I квартала макропруденциальный буфер капитала в размере 8,3% от портфеля за вычетом резервов, который может быть распущен в будущем, если у банков будут сложности с покрытием потерь по имеющимся кредитам.
Банк России не пересматривал значение надбавки к коэффициентам риска на прирост кредитных требований к крупным компаниям с повышенной долговой нагрузкой. Также регулятор не пересматривал и макропруденциальные надбавки по корпоративным кредитным требованиям в иностранной валюте. Значение национальной антициклической надбавки, действующей с 1 июля 2025 г. (0,5 п. п. к нормативам достаточности капитала банков), тоже пересматривалось.
